Telksinoe - ustawy

©Telksinoe s. 1/50

Opracowano na podstawie: t.j.

Dz. U. z 2018 r.

poz. 993, 1075,

Dz. U. z 2019 r.

poz. 730.

U S T A W A

z dnia 12 maja 2011 r.

o kredycie konsumenckim 1)

Rozdział 1

Przepisy ogólne

Art. 1. Ustawa określa:

1) zasady i tryb zawierania umów o kredyt konsumencki;

2) obowiązki kredytodawcy i pośrednika kredytowego w zakresie informacji

udzielanych przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki oraz obowiązki

konsumenta, kredytodawcy i pośrednika kredytowego w związku z zawartą

umową o kredyt konsumencki;

3) (uchylony)

4) skutki uchybienia obowiązkom kredytodawcy.

Art. 2. Ustawę stosuje się także do umów o kredyt konsumencki, który

spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa w zakresie swojej działalności

udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia swojemu członkowi.

Art. 3. 1. Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt

w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie

innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela

lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi.

1a. Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się także umowę o kredyt

niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo lokalu

mieszkalnego, w tym w wysokości większej niż wysokość określona w ust. 1.

2. Za umowę o kredyt konsumencki uważa się w szczególności:

Niniejsza ustawa dokonuje w zakresie swojej regulacji wdrożenia dyrektywy 2008/48/WE

Parlamentu Europejskiego i Rady z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt

konsumencki oraz uchylającej dyrektywę Rady 87/102/EWG (Dz. Urz. UE L 133 z 22.05.2008,

str. 66).

02.05.2019

©Telksinoe s. 2/50

1) umowę pożyczki;

2) umowę kredytu w rozumieniu przepisów prawa bankowego;

3) umowę o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia

pieniężnego, jeżeli konsument jest zobowiązany do poniesienia jakichkolwiek

kosztów związanych z odroczeniem spełnienia świadczenia;

4) umowę o kredyt, w której kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby

trzeciej, a konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego

świadczenia;

5) umowę o kredyt odnawialny.

3. Za umowę o kredyt konsumencki nie uważa się umów dotyczących

odroczenia terminu spełnienia świadczenia niepieniężnego, którego przedmiotem

jest stałe lub sukcesywne świadczenie usług lub dostaw towarów tego samego

rodzaju, jeżeli konsument jest zobowiązany do zapłaty za spełnione świadczenie

lub dostawę towaru w ustalonych odstępach czasu w trakcie obowiązywania umowy.

Art. 4. 1. Ustawy nie stosuje się do umów:

1) w których konsument nie jest zobowiązany do zapłaty oprocentowania oraz

innych kosztów związanych z udzieleniem lub spłatą kredytu

konsumenckiego;

2) leasingu, jeżeli umowa nie przewiduje obowiązku nabycia przedmiotu umowy

przez konsumenta;

3) o świadczenie usług maklerskich zawieranych z podmiotami, o których mowa

w art. 3 pkt 32 i 33 ustawy z dnia 29 lipca 2005 r. o obrocie instrumentami

finansowymi (Dz. U. z 2017 r. poz. 1768, z późn. zm.2));

4) o kredyt będących wynikiem ugody sądowej oraz ugody będącej wynikiem

postępowania w sprawie pozasądowego rozwiązywania sporów

konsumenckich, o którym mowa w ustawie z dnia 23 września 2016 r. o

pozasądowym rozwiązywaniu sporów konsumenckich (Dz. U. poz. 1823);

5) o kredyt udzielany wyłącznie pracownikom zatrudnionym u danego

pracodawcy w ramach działalności dodatkowej, w której pracownik nie jest

zobowiązany do zapłaty oprocentowania lub jest zobowiązany do zapłaty

Zmiany tekstu jednolitego wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 2017 r. poz. 2486

i 2491 oraz z 2018 r. poz. 106, 138, 650, 685, 723 i 771.

02.05.2019

©Telksinoe s. 3/50

rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania niższej od powszechnie

stosowanych na rynku;

6) (uchylony)

7) odwróconego kredytu hipotecznego zawartych na podstawie ustawy z dnia

23 października 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym (Dz. U. z 2016 r. poz. 786).

2. W zakresie:

1) (uchylony)

2) umów o kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym konsumenta,

który jest spłacany przez konsumenta w terminie do jednego miesiąca stosuje

się art. 17 ust. 4;

3) umów o kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym konsumenta,

który jest spłacany przez konsumenta w terminie do trzech miesięcy lub na

żądanie stosuje się art. 7 ust. 1 pkt 1 i 2 oraz ust. 4, art. 8–10, art. 12, art. 17

ust. 2, 3 i 5, art. 19, art. 20, art. 25, art. 28, art. 29, art. 30 ust. 2, art. 31, art. 32,

art. 38, art. 40, art. 44, art. 45, art. 47, art. 57 i art. 59;

4) przekroczenia środków pieniężnych zgromadzonych na rachunku

oszczędnościowo-rozliczeniowym stosuje się art. 34, art. 39, art. 45 i art. 47;

5) umów przewidujących odroczenie płatności lub zmianę sposobu spłaty

w przypadku gdy konsument jest w zwłoce w związku ze spłatą zadłużenia

wynikającego z umowy o kredyt, o ile postanowienia tej umowy nie są dla

konsumenta mniej korzystne od postanowień zawartych w umowie, do której

odnosi się umowa przewidująca odroczenie płatności lub sposobu spłaty,

stosuje się art. 7, art. 8, art. 10, art. 12, art. 18, art. 19, art. 21, art. 25, art. 28,

art. 29, art. 30 ust. 2, art. 33, art. 33a, art. 34, art. 36, art. 36a–36c, art. 39,

art. 42, art. 43, art. 45, art. 47 i rozdział 4 oraz odpowiednio stosuje się

art. 28a;

6) umów określonych w pkt 5, będących umowami o kredyt w rachunku

oszczędnościowo-rozliczeniowym konsumenta, który jest spłacany przez

konsumenta w terminie do trzech miesięcy lub na żądanie stosuje się art. 7

ust. 1 pkt 1 i 2, art. 8–10, art. 17 ust. 2, 3 i 5, art. 19, art. 20, art. 25, art. 28,

art. 29, art. 30 ust. 2, art. 31, art. 32, art. 38, art. 40, art. 44, art. 45 i art. 57.

02.05.2019

©Telksinoe s. 4/50

3. Do umów o kredyt konsumencki nie stosuje się przepisów rozdziału

I działu IV tytułu XI księgi trzeciej ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks

cywilny (Dz. U. z 2017 r. poz. 459, 933 i 1132 oraz z 2018 r. poz. 398 i 650).

4. Ustawę stosuje się do umów leasingu i najmu, jeżeli umowa odrębna od

tych umów przewiduje obowiązek nabycia przedmiotu umowy, uzależniając go od

żądania kredytodawcy.

Art. 5. Użyte w ustawie określenia oznaczają:

1) konsument – konsument w rozumieniu przepisów ustawy z dnia 23 kwietnia

1964 r. – Kodeks cywilny;

2) kredytodawca – przedsiębiorca w rozumieniu przepisów ustawy z dnia

23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny, który w zakresie swojej działalności

gospodarczej lub zawodowej, udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia

konsumentowi kredytu;

2a) instytucja pożyczkowa – kredytodawca inny niż:

a) bank krajowy, bank zagraniczny, oddział banku zagranicznego,

instytucja kredytowa lub oddział instytucji kredytowej w rozumieniu

ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe (Dz. U. z 2017 r.

poz. 1876, z późn. zm.3)),

b) spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa oraz Krajowa

Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa,

c) podmiot, którego działalność polega na udzielaniu kredytów

konsumenckich w postaci odroczenia zapłaty ceny lub wynagrodzenia na

zakup oferowanych przez niego towarów i usług;

3) pośrednik kredytowy – przedsiębiorca w rozumieniu przepisów ustawy z dnia

23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny, inny niż kredytodawca, który

w zakresie swojej działalności gospodarczej lub zawodowej uzyskuje

korzyści majątkowe, w szczególności wynagrodzenie od konsumenta,

dokonując czynności faktycznych lub prawnych związanych

z przygotowaniem, oferowaniem lub zawieraniem umowy o kredyt;

4) kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym – umowa o kredyt,

który kredytodawca udostępnia konsumentowi umożliwiając dysponowanie

Zmiany tekstu jednolitego wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 2017 r. poz. 2361

i 2491 oraz z 2018 r. poz. 62, 106, 138, 650, 685 i 723.

02.05.2019

©Telksinoe s. 5/50

środkami pieniężnymi w wysokości przekraczającej środki pieniężne

zgromadzone na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym konsumenta;

5) przekroczenie – każde, inne niż kredyt w rachunku

oszczędnościowo-rozliczeniowym, akceptowane przez kredytodawcę

przekroczenie kwoty środków pieniężnych zgromadzonych na rachunku

oszczędnościowo-rozliczeniowym lub kwoty udzielonego kredytu

w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym;

6) całkowity koszt kredytu – wszelkie koszty, które konsument jest zobowiązany

ponieść w związku z umową o kredyt, w szczególności:

a) odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże jeżeli są znane kredytodawcy

oraz

b) koszty usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, w przypadku

gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania

go na oferowanych warunkach

– z wyjątkiem kosztów opłat notarialnych ponoszonych przez konsumenta;

6a) pozaodsetkowe koszty kredytu – wszystkie koszty, które konsument ponosi

w związku z umową o kredyt konsumencki, z wyłączeniem odsetek;

7) całkowita kwota kredytu – maksymalna kwota wszystkich środków

pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu, które

kredytodawca udostępnia konsumentowi na podstawie umowy o kredyt, a w

przypadku umów, dla których nie przewidziano tej maksymalnej kwoty, suma

wszystkich środków pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów

kredytu, które kredytodawca udostępnia konsumentowi na podstawie umowy

o kredyt;

8) całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta – suma całkowitego kosztu

kredytu i całkowitej kwoty kredytu;

9) stopa referencyjna – stopa oprocentowania służąca za podstawę ustalenia

oprocentowania kredytu odnosząca się do minimalnego oprocentowania

podstawowych operacji otwartego rynku prowadzonych przez Narodowy

Bank Polski, ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej, ogłaszana w Dzienniku

Urzędowym Narodowego Banku Polskiego;

02.05.2019

©Telksinoe s. 6/50

10) stopa oprocentowania kredytu – stopa oprocentowania wyrażona jako stałe

lub zmienne oprocentowanie stosowane do wypłaconej kwoty na podstawie

umowy o kredyt w stosunku rocznym;

11) stała stopa oprocentowania kredytu – stopa oprocentowania określona

wyłącznie w umowie o kredyt, przy wykorzystaniu określonej stałej wartości

procentowej wyrażonej na cały czas obowiązywania umowy lub w danych

okresach obowiązywania umowy;

12) rzeczywista roczna stopa oprocentowania – całkowity koszt kredytu

ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej

kwoty kredytu w stosunku rocznym;

13) umowa o kredyt konsumencki zawierana na odległość – umowa o kredyt

konsumencki zawierana z konsumentem bez jednoczesnej obecności obu

stron, przy wykorzystaniu środków porozumiewania się na odległość, o której

mowa w ustawie z dnia 2 marca 2000 r. o ochronie niektórych praw

konsumentów oraz o odpowiedzialności za szkodę wyrządzoną przez produkt

niebezpieczny (Dz. U. z 2012 r. poz. 1225)4);

14) umowa o kredyt wiązany – umowa o kredyt, z którego jest wyłącznie

finansowane nabycie towaru lub usługi na podstawie innej umowy, a obie te

umowy są ze sobą powiązane, zgodnie z którymi:

a) sprzedawca lub usługodawca udziela kredytu konsumentowi na nabycie

towaru lub usługi od tego sprzedawcy lub usługodawcy, albo

b) nabycie towaru lub usługi jest finansowane przez kredytodawcę, który

współpracuje ze sprzedawcą lub usługodawcą w związku

z przygotowaniem lub zawarciem umowy o kredyt, albo

c) nabycie towaru lub usługi jest finansowane przez kredytodawcę, a towar

lub usługa są szczegółowo określone w umowie o kredyt;

15) bazy danych – zbiory danych prowadzone dla celów oceny zdolności

kredytowej przez instytucje, o których mowa w art. 105 ust. 4 ustawy z dnia

29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe, oraz biura informacji gospodarczej,

o których mowa w ustawie z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu

Ustawa utraciła moc z dniem 25 grudnia 2014 r. na podstawie art. 52 pkt 1 ustawy z dnia

30 maja 2014 r. o prawach konsumenta (Dz. U. poz. 827).

02.05.2019

©Telksinoe s. 7/50

informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (Dz. U. z 2018

r. poz. 470, 650, 723, 730 i 771);

16) ocena zdolności kredytowej – ocena zdolności konsumenta do spłaty

zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami, w terminach określonych w umowie

o kredyt konsumencki, dokonywana przez kredytodawcę;

17) trwały nośnik – materiał lub urządzenie służące do przechowywania

i odczytywania informacji przekazywanych konsumentowi w związku

z umową o kredyt, przez czas odpowiedni do celów jakim informacje te służą

oraz pozwalające na odtworzenie tych informacji w niezmienionej postaci.

Art. 6. Wartość kwoty kredytu konsumenckiego udzielanego w walucie innej

niż waluta polska, stanowi równowartość kwoty kredytu wyrażonej w walucie

polskiej ustaloną przy zastosowaniu średniego kursu tej waluty ogłaszanego przez

Narodowy Bank Polski z ostatniego dnia kwartału poprzedzającego dzień zawarcia umowy.

Rozdział 2

Obowiązki kredytodawcy i pośrednika kredytowego przed zawarciem

umowy o kredyt

Art. 7. 1. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy w reklamach dotyczących

kredytu konsumenckiego zawierających dane dotyczące kosztu kredytu

konsumenckiego, w szczególności stopę oprocentowania, podaje konsumentowi w

sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny:

1) stopę oprocentowania kredytu łącznie z informacją o tym, czy jest to stopa

stała, zmienna czy też zastosowanie mają obydwie te stopy; informacje te

podaje się wraz z wyodrębnieniem opłat uwzględnianych w całkowitym

koszcie kredytu;

2) całkowitą kwotę kredytu;

3) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.

2. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy, w stosownych przypadkach,

dodatkowo podaje konsumentowi:

1) czas obowiązywania umowy;

2) całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta oraz wysokość rat;

02.05.2019

©Telksinoe s. 8/50

3) cenę towaru lub usługi oraz kwotę wszystkich zaliczek w przypadku umowy

o kredyt przewidującej odroczenie płatności.

3. Jeżeli do zawarcia umowy o kredyt konsumencki, na warunkach

określonych w reklamie, niezbędne jest zawarcie umowy dodatkowej,

w szczególności umowy ubezpieczenia, a kosztu takiej umowy nie można z góry

określić, kredytodawca lub pośrednik kredytowy podaje konsumentowi w sposób

jednoznaczny, zrozumiały i widoczny informację o tym obowiązku wraz

z rzeczywistą roczną stopą oprocentowania.

4. Pośrednik kredytowy w reklamach dotyczących kredytu konsumenckiego

podaje konsumentowi w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny:

1) zakres umocowania do dokonywania czynności faktycznych lub prawnych;

2) informację, czy pośrednik kredytowy współpracuje z kredytodawcami.

5. W przypadku gdy pośrednik kredytowy współpracuje z kredytodawcami

należy przekazać konsumentowi informację o nazwach kredytodawców, z którymi

pośrednik ten współpracuje.

Art. 7a. Informacje, o których mowa w art. 7, podaje się konsumentowi w

sposób co najmniej tak samo widoczny, czytelny i słyszalny jak dane dotyczące

kosztu kredytu konsumenckiego.

Art. 7b. 1. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy w reklamach dotyczących

kredytu konsumenckiego innych niż reklamy, o których mowa w art. 7 ust. 1,

podaje konsumentowi rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.

2. Informację, o której mowa w ust. 1, podaje się konsumentowi w sposób co

najmniej tak samo widoczny, czytelny i słyszalny jak pozostałe informacje

przekazywane w reklamie.

Art. 8. 1. Informacje, o których mowa w art. 7 ust. 1–3 oraz art. 7b ust. 1,

kredytodawca lub pośrednik kredytowy podaje na podstawie reprezentatywnego przykładu.

2. Przy określaniu reprezentatywnego przykładu należy określić warunki

umowy o kredyt konsumencki, na których kredytodawca lub pośrednik kredytowy

spodziewa się zawrzeć co najmniej dwie trzecie umów danego rodzaju przy

uwzględnieniu przez te umowy średniego okresu kredytowania, całkowitej kwoty

kredytu i częstotliwości występowania na rynku umów danego rodzaju.

02.05.2019

©Telksinoe s. 9/50

3. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany gromadzić

odpowiednie dane w celu ustalenia na ich podstawie reprezentatywnego przykładu.

Art. 9. 1. Kredytodawca przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki jest

zobowiązany do dokonania oceny zdolności kredytowej konsumenta.

2. Ocena zdolności kredytowej dokonywana jest na podstawie informacji

uzyskanych od konsumenta lub na podstawie informacji pozyskanych

z odpowiednich baz danych lub zbiorów danych kredytodawcy.

3. Konsument jest zobowiązany do przedstawienia, na żądanie kredytodawcy,

dokumentów i informacji niezbędnych do dokonania oceny zdolności kredytowej.

4. Jeżeli kredytodawcą jest bank, albo inna instytucja ustawowo upoważniona

do udzielania kredytów ocena zdolności kredytowej dokonywana jest zgodnie

z art. 70 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe oraz innymi

regulacjami obowiązującymi te podmioty, z uwzględnieniem ust. 1–3.

Art. 10. 1. Jeżeli kredytodawca odmówi konsumentowi udzielenia kredytu

konsumenckiego na podstawie informacji zawartych w bazie danych lub zbiorze

danych kredytodawcy, kredytodawca niezwłocznie przekazuje konsumentowi

bezpłatną informację o wynikach tego sprawdzenia oraz wskazuje bazę danych,

w której tego sprawdzenia dokonano.

2. Jeżeli kredytodawca odmówi konsumentowi udzielenia kredytu

konsumenckiego przepisy art. 70a ust. 1 i 2 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. –

Prawo bankowe stosuje się odpowiednio.

Art. 11. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy zobowiązany jest przed

zawarciem umowy o kredyt konsumencki udzielić konsumentowi wyjaśnień

dotyczących treści informacji przekazanych przed zawarciem umowy oraz

postanowień zawartych w umowie, która ma zostać zawarta, w sposób

umożliwiający konsumentowi podjęcie decyzji dotyczącej umowy o kredyt

konsumencki.

Art. 12. Konsument ma prawo do otrzymania, na wniosek, bezpłatnego

projektu umowy o kredyt konsumencki, jeżeli w ocenie kredytodawcy lub

pośrednika kredytowego, spełnia on warunki do udzielenia mu kredytu

konsumenckiego przez tego kredytodawcę lub pośrednika kredytowego. Projekt

02.05.2019

©Telksinoe s. 10/50

umowy powinien zawierać dane konsumenta, o których mowa w art. 30 ust. 1 pkt 1

oraz wszystkie warunki, na których kredyt mógłby zostać udzielony.

Art. 13. 1. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy

o kredyt konsumencki jest zobowiązany podać konsumentowi, na trwałym nośniku,

w czasie umożliwiającym zapoznanie się z tymi informacjami:

1) imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy i pośrednika

kredytowego;

2) rodzaj kredytu;

3) czas obowiązywania umowy;

4) stopę oprocentowania kredytu, warunki stosowania tej stopy oprocentowania

oraz, jeżeli są dostępne, wszelkie indeksy lub stopy referencyjne mające

zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu, a także okresy,

warunki i procedury zmian stopy oprocentowania kredytu; jeżeli umowa o

kredyt konsumencki przewiduje różne stopy oprocentowania, informacje te

podaje się dla wszystkich stosowanych stóp procentowych w danym okresie

obowiązywania umowy;

5) całkowitą kwotę kredytu;

6) terminy i sposób wypłaty kredytu;

7) całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta;

7a) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania przedstawioną za pomocą

reprezentatywnego przykładu, który obejmuje wszystkie założenia przyjęte do

obliczenia tej stopy; w przypadku gdy konsument poinformował

kredytodawcę o co najmniej jednym ze składników preferowanego przez

siebie kredytu, takim jak okres obowiązywania umowy o kredyt lub całkowita

kwota kredytu, składniki te powinny być uwzględnione w reprezentatywnym

przykładzie;

7b) informację, że inne mechanizmy dokonywania wypłat mogą spowodować

zastosowanie wyższej rocznej stopy oprocentowania – jeżeli umowa o kredyt

przewiduje różne sposoby dokonywania wypłat, w odniesieniu do których

obowiązują różne opłaty i stopy oprocentowania, a kredytodawca korzysta z

założenia, o którym mowa w ust. 4 pkt 2 załącznika nr 4 do ustawy;

8) zasady i terminy spłaty kredytu oraz, w odpowiednich przypadkach, kolejność

zaliczania rat kredytu konsumenckiego na poczet należności kredytodawcy;

02.05.2019

©Telksinoe s. 11/50

jeżeli w ramach kredytu stosuje się różne stopy oprocentowania dla różnych

należności kredytodawcy, należy także podać kolejność zaliczania rat kredytu

konsumenckiego na poczet różnych należnych sald, dla których stosuje się

różne stopy oprocentowania;

9) informację dotyczącą obowiązku zawarcia umowy dodatkowej, w

szczególności umowy ubezpieczenia, w przypadku gdy zawarcie takiej

umowy jest niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na

oferowanych warunkach;

10) w odpowiednich przypadkach, informację o innych kosztach, które

konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt

konsumencki, w szczególności o odsetkach, prowizjach, marżach, opłatach, w

tym opłatach za prowadzenie jednego lub kilku rachunków, na których są

zapisywane zarówno transakcje płatności, jak i wypłaty, łącznie z opłatami za

korzystanie z instrumentów płatniczych zarówno dla transakcji płatności, jak

i dla wypłat, oraz kosztach usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń,

jeżeli są znane kredytodawcy, oraz warunki, na jakich koszty te mogą ulec

zmianie;

11) informację o konieczności poniesienia opłat notarialnych, o ile wystąpią;

12) informację o stopie oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki

jej zmiany oraz ewentualne inne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;

13) informację o skutkach braku płatności;

14) w odpowiednich przypadkach informację o wymaganych zabezpieczeniach

kredytu konsumenckiego;

15) informację o prawie konsumenta do odstąpienia od umowy;

16) informację o prawie konsumenta do spłaty kredytu przed terminem;

17) informację o prawie kredytodawcy do zastrzeżenia w umowie prowizji za

spłatę kredytu przed terminem oraz zasady jej ustalania;

18) informację o prawie konsumenta do niezwłocznego otrzymania bezpłatnej

informacji na temat wyników przeprowadzonej w celu oceny zdolności

kredytowej weryfikacji w bazie danych;

19) informację o prawie konsumenta do otrzymania bezpłatnego projektu umowy,

na warunkach określonych w art. 12;

02.05.2019

©Telksinoe s. 12/50

20) w odpowiednich przypadkach informację o terminie, w którym kredytodawca

lub pośrednik kredytowy jest związany informacjami, które przekazał

konsumentowi.

2. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt

wiązany lub w formie odroczonej płatności jest zobowiązany podać konsumentowi,

na trwałym nośniku, dane, o których mowa w ust. 1, oraz opis i cenę towaru lub

usługi.

3. Przepisów ust. 1 i 2 nie stosuje się do sprzedawców i usługodawców,

którzy działają w charakterze pośredników kredytowych w ramach działalności pomocniczej.

Art. 14. 1. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przekazuje konsumentowi

dane, o których mowa w art. 13 ust. 1 i 2, na formularzu informacyjnym

dotyczącym kredytu konsumenckiego, którego wzór określa załącznik nr 1 do

ustawy.

2. Termin ważności formularza wynosi co najmniej 1 dzień roboczy.

Art. 15. 1. W przypadku umowy o kredyt konsumencki zawieranej na

wniosek konsumenta na odległość, jeżeli środek porozumiewania się na odległość

nie pozwala na przekazanie danych zgodnie z art. 13 ust. 1 i 2, kredytodawca lub

pośrednik kredytowy przekazuje konsumentowi te dane niezwłocznie po zawarciu

umowy o kredyt konsumencki na formularzu informacyjnym dotyczącym kredytu

konsumenckiego.

2. W przypadku przekazywania konsumentowi informacji w formie

głosowych komunikatów telefonicznych, kredytodawca lub pośrednik kredytowy

jest zobowiązany przekazać konsumentowi co najmniej:

1) dane określone w art. 13 ust. 1 pkt 3–6 i 8;

2) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania w formie reprezentatywnego

przykładu;

3) całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta;

4) opis i cenę towaru lub usługi w odniesieniu do umów o kredyt wiązany lub

w formie odroczonej płatności.

Art. 16. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy może przekazać

konsumentowi przed zawarciem umowy o kredyt, na trwałym nośniku, dodatkowo

02.05.2019

©Telksinoe s. 13/50

dane inne niż określone w art. 13 ust. 1 i 2, łącznie z właściwym formularzem

informacyjnym.

Art. 17. 1. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy

o kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym jest zobowiązany podać

konsumentowi, na trwałym nośniku, dane, o których mowa w art. 13 ust. 1.

Informacje te są podawane konsumentowi w czasie umożliwiającym mu

zapoznanie się z nimi.

2. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt

w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, który jest spłacany przez

konsumenta w terminie do trzech miesięcy jest zobowiązany podać konsumentowi,

na trwałym nośniku:

1) dane określone w art. 13 ust. 1 pkt 1–5, 12, 18 i 20;

2) informację o warunkach i sposobie rozwiązania umowy o kredyt;

3) informację o opłatach stosowanych w czasie obowiązywania umowy oraz

warunki ich zmiany.

3. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt

w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, który jest spłacany przez

konsumenta na żądanie jest zobowiązany podać konsumentowi, na trwałym

nośniku, dane, o których mowa w ust. 2, oraz informację o możliwości żądania

w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty kredytu przez konsumenta.

4. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt

w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, który jest spłacany przez

konsumenta w terminie do jednego miesiąca jest zobowiązany podać

konsumentowi, na trwałym nośniku:

1) dane określone w art. 13 ust. 1 pkt 4 i 5;

2) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania przedstawioną w formie

reprezentatywnego przykładu wraz z założeniami przyjętymi do jej

obliczenia;

3) informację o możliwości żądania w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty

kredytu przez konsumenta;

4) informację o opłatach stosowanych w czasie obowiązywania umowy oraz

warunki ich zmiany.

02.05.2019

©Telksinoe s. 14/50

5. Przepisów ust. 1–4 nie stosuje się do sprzedawców i usługodawców, którzy

działają w charakterze pośredników kredytowych w ramach działalności pomocniczej.

Art. 18. 1. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy

o kredyt przewidującej odroczenie płatności lub zmianę sposobu spłaty

w przypadku gdy konsument jest w zwłoce ze spłatą zadłużenia wynikającego

z umowy o kredyt jest zobowiązany podać konsumentowi, na trwałym nośniku:

1) dane określone w art. 13 ust. 1 pkt 1–5, 8, 12, 16–18 i 20;

2) informację o warunkach i sposobie rozwiązania umowy o kredyt;

3) informację o opłatach stosowanych w czasie obowiązywania umowy oraz

warunki ich zmiany;

4) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania przedstawioną w formie

reprezentatywnego przykładu wraz z założeniami przyjętymi do jej

obliczenia.

2. Przepisu ust. 1 nie stosuje się do sprzedawców i usługodawców, którzy

działają w charakterze pośredników kredytowych w ramach działalności pomocniczej.

Art. 19. 1. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy może przekazać

konsumentowi dane, o których mowa w art. 17 ust. 2–4 i art. 18 ust. 1, na

formularzu informacyjnym dotyczącym kredytu konsumenckiego w rachunku

oszczędnościowo-rozliczeniowym, którego wzór określa załącznik nr 2 do ustawy.

2. Termin ważności formularza wynosi co najmniej 1 dzień roboczy.

Art. 20. 1. W przypadku umowy o kredyt w rachunku

oszczędnościowo-rozliczeniowym zawieranej na wniosek konsumenta na

odległość, jeżeli środek porozumiewania się na odległość nie pozwala na

przekazanie danych zgodnie z art. 17 ust. 2–4 i art. 19, kredytodawca lub pośrednik

kredytowy dostarcza konsumentowi niezwłocznie po zawarciu umowy o kredyt co

najmniej:

1) dane określone w art. 30 ust. 1 pkt 1–3, 5, 6 i 15;

2) informację o możliwości żądania w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty

kredytu przez konsumenta;

02.05.2019

©Telksinoe s. 15/50

3) informację o opłatach stosowanych od chwili zawarcia umowy oraz

warunkach ich zmiany.

2. Jeżeli informacja przekazywana jest konsumentowi w formie głosowych

komunikatów telefonicznych, a konsument wnosi o niezwłoczne udostępnienie

kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, kredytodawca lub

pośrednik kredytowy jest zobowiązany przekazać konsumentowi co najmniej:

1) dane określone w art. 13 ust. 1 pkt 4 i 5;

2) informację o możliwości żądania w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty

kredytu przez konsumenta;

3) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania przedstawioną w formie

reprezentatywnego przykładu wraz z założeniami przyjętymi do jej

obliczenia;

4) informację o opłatach stosowanych w czasie obowiązywania umowy oraz

warunki ich zmiany.

Art. 21. 1. W przypadku umowy o kredyt przewidującej odroczenie płatności

lub zmianę sposobu spłaty gdy konsument jest w zwłoce ze spłatą zadłużenia

wynikającego z umowy o kredyt, zawieranej na wniosek konsumenta na odległość,

jeżeli środek porozumiewania się na odległość nie pozwala na przekazanie danych

zgodnie z art. 18 ust. 1 i art. 19, kredytodawca lub pośrednik kredytowy dostarcza

konsumentowi niezwłocznie po zawarciu umowy o kredyt dane, o których mowa

w art. 30 ust. 1 pkt 1–8, 11, 16 i 17.

2. Jeżeli informacja jest przekazywana konsumentowi w formie głosowych

komunikatów telefonicznych dotyczących umowy o odroczenie płatności lub

zmianę sposobu spłaty, a konsument jest w zwłoce ze spłatą zadłużenia

wynikającego z umowy o kredyt, kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest

zobowiązany przekazać konsumentowi co najmniej:

1) dane określone w art. 13 ust. 1 pkt 3–5;

2) informację o możliwości żądania w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty

kredytu przez konsumenta;

3) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania przedstawioną w formie

reprezentatywnego przykładu wraz z założeniami przyjętymi do jej obliczenia;

02.05.2019

©Telksinoe s. 16/50

4) informację o opłatach stosowanych w czasie obowiązywania umowy oraz

warunki ich zmiany.

Art. 22. (uchylony)

Art. 23. (uchylony)

Art. 24. 1. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy ustala rzeczywistą roczną

stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta, na

podstawie informacji uzyskanych od konsumenta dotyczących składników

preferowanego przez konsumenta kredytu, w szczególności co najmniej co do

czasu obowiązywania umowy o kredyt konsumencki i całkowitej kwoty kredytu.

2. Jeżeli konsument nie udzieli informacji zgodnie z ust. 1, kredytodawca lub

pośrednik kredytowy ustala rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz

całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta, na podstawie reprezentatywnego

przykładu.

3. Do ustalania reprezentatywnego przykładu przepis art. 8 ust. 2 stosuje się

odpowiednio.

Art. 25. 1. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przy ustalaniu

rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania uwzględnia:

1) całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, z wyłączeniem opłat

z tytułu niewykonania swoich zobowiązań wynikających z umowy o kredyt

oraz opłat innych niż cena nabycia towaru lub usługi, które konsument jest

zobowiązany ponieść bez względu na sposób finansowania tego nabycia, oraz

2) koszty prowadzenia rachunku, z którego realizowane są spłaty, koszty

przelewów i wpłat na ten rachunek, oraz inne koszty związane z tymi

transakcjami, chyba że otwarcie rachunku nie jest obowiązkowe, a koszty

rachunku zostały w sposób jasny, zrozumiały i widoczny podane w umowie

o kredyt lub w innej umowie zawartej z konsumentem.

2. Jeżeli z postanowień umowy o kredyt wynika możliwość zmiany stopy

oprocentowania kredytu i opłat uwzględnianych przy ustalaniu rzeczywistej

rocznej stopy oprocentowania, których nie można określić w chwili jej ustalenia –

rzeczywistą roczną stopę oprocentowania ustala się w oparciu o założenie, że stopa

oprocentowania kredytu i opłaty te pozostaną niezmienione przez cały czas

obowiązywania umowy o kredyt.

02.05.2019

©Telksinoe s. 17/50

3. Sposób obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania określa

załącznik nr 4 do ustawy.

Art. 26. Jeżeli zgodnie z postanowieniami umowy o kredyt, płatności

dokonywane przez konsumenta nie są niezwłocznie zaliczane do spłaty całkowitej

kwoty kredytu, ale są wykorzystywane do zgromadzenia kapitału przez okresy i na

zasadach określonych w umowie o kredyt lub w umowie dodatkowej, informacje

udzielane przed zawarciem umowy, o których mowa w art. 13 ust. 1 i 2, zawierają

jasne i zwięzłe stwierdzenie, że taka umowa o kredyt nie przewiduje gwarancji

spłaty całkowitej kwoty kredytu wypłaconej na jej podstawie.

Art. 27. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany do

udostępniania informacji o wysokości stopy referencyjnej w lokalu służącym do

obsługi konsumenta jeżeli zawiera z konsumentem umowę o kredyt, zgodnie

z którą wysokość stopy oprocentowania kredytu uzależniona jest od wysokości

stopy referencyjnej.

Art. 28. 1. Przed zawarciem umowy o kredyt, pośrednik kredytowy jest

zobowiązany przekazać konsumentowi, na trwałym nośniku, informacje, o których

mowa w art. 7 ust. 4 i 5, oraz:

1) informację o wysokości ewentualnych kosztów czynności faktycznych lub

prawnych związanych z przygotowaniem, oferowaniem, zawieraniem lub

wykonywaniem umowy o kredyt, które pośrednik kredytowy otrzymuje od

konsumenta;

2) informacje, czy pośrednik kredytowy otrzymuje wynagrodzenie od

kredytodawcy.

2. Pośrednik kredytowy jest zobowiązany poinformować kredytodawcę

o wysokości ewentualnych opłat pobranych od konsumenta w celu obliczenia przez

kredytodawcę rocznej stopy oprocentowania.

Art. 28a. Opłaty i inne koszty uiszczone przez konsumenta przed zawarciem

umowy o kredyt konsumencki podlegają niezwłocznie zwrotowi, w przypadku gdy

umowa o kredyt konsumencki nie została zawarta lub kwota kredytu nie została

wypłacona przez kredytodawcę w terminie wskazanym w umowie.

02.05.2019

©Telksinoe s. 18/50

Rozdział 3

Umowa o kredyt

Art. 29. 1. Umowa o kredyt konsumencki powinna być zawarta w formie

pisemnej, chyba że odrębne przepisy przewidują inną szczególną formę.

2. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany niezwłocznie

doręczyć umowę konsumentowi.

3. Umowa powinna być sformułowana w sposób jednoznaczny i zrozumiały.

Art. 30. 1. Umowa o kredyt konsumencki, z zastrzeżeniem art. 31–33,

powinna określać:

1) imię, nazwisko i adres konsumenta oraz imię, nazwisko (nazwę) i adres

(siedzibę) kredytodawcy i pośrednika kredytowego;

2) rodzaj kredytu;

3) czas obowiązywania umowy;

4) całkowitą kwotę kredytu;

5) terminy i sposób wypłaty kredytu;

6) stopę oprocentowania kredytu, warunki stosowania tej stopy, a także okresy,

warunki i procedury zmiany stopy oprocentowania wraz z podaniem indeksu

lub stopy referencyjnej, o ile ma zastosowanie do pierwotnej stopy

oprocentowania kredytu; jeżeli umowa o kredyt konsumencki przewiduje

różne stopy oprocentowania, informacje te podaje się dla wszystkich

stosowanych stóp procentowych w danym okresie obowiązywania umowy;

7) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty

przez konsumenta ustaloną w dniu zawarcia umowy o kredyt konsumencki

wraz z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia;

8) zasady i terminy spłaty kredytu, w szczególności kolejność zaliczania rat

kredytu konsumenckiego na poczet należności kredytodawcy, w tym

informację o prawie, o którym mowa w art. 37 ust. 1; jeżeli w ramach kredytu

stosuje się różne stopy oprocentowania dla różnych należności kredytodawcy,

należy także podać kolejność zaliczania rat kredytu konsumenckiego na

poczet różnych należnych sald, dla których stosuje się różne stopy

oprocentowania;

02.05.2019

©Telksinoe s. 19/50

9) zestawienie zawierające terminy i zasady płatności odsetek oraz wszelkich

innych kosztów kredytu, w przypadku gdy kredytodawca lub pośrednik

kredytowy udziela karencji w spłacie kredytu;

10) informację o innych kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w

związku z umową o kredyt konsumencki, w szczególności o opłatach, w tym

opłatach za prowadzenie jednego lub kilku rachunków, na których są

zapisywane zarówno transakcje płatności, jak i wypłaty, łącznie z opłatami za

korzystanie ze środków płatniczych zarówno dla transakcji płatności, jak i dla

wypłat, prowizjach, marżach oraz kosztach usług dodatkowych, w

szczególności ubezpieczeń, jeżeli są znane kredytodawcy, oraz warunki, na

jakich koszty te mogą ulec zmianie;

11) roczną stopę oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej

zmiany oraz ewentualne inne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;

12) skutki braku płatności;

13) informację o konieczności poniesienia opłat notarialnych, o ile wystąpią;

14) sposób zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu, jeżeli umowa je przewiduje;

15) termin, sposób i skutki odstąpienia konsumenta od umowy, obowiązek zwrotu

przez konsumenta udostępnionego przez kredytodawcę kredytu oraz odsetek

zgodnie z rozdziałem 5, a także kwotę odsetek należnych w stosunku

dziennym;

16) prawo konsumenta do spłaty kredytu przed terminem oraz procedurę spłaty

kredytu przed terminem;

17) informację o prawie kredytodawcy do otrzymania prowizji za spłatę kredytu

przed terminem i o sposobie jej ustalania, o ile takie prawo zastrzeżono w

umowie;

18) informację o prawie, o którym mowa w art. 59 ust. 1;

19) warunki rozwiązania umowy;

20) informację o możliwości korzystania z pozasądowego rozstrzygania sporów

oraz zasadach dostępu do tej procedury, jeżeli takie prawo przysługuje

konsumentowi;

21) wskazanie organu nadzoru właściwego w sprawach ochrony konsumentów.

02.05.2019

©Telksinoe s. 20/50

2. Jeżeli zgodnie z postanowieniami umowy o kredyt, płatności dokonywane

przez konsumenta nie są niezwłocznie zaliczane do spłaty całkowitej kwoty

kredytu, ale są wykorzystywane do zgromadzenia kapitału przez okresy i na

zasadach określonych w umowie o kredyt lub w umowie dodatkowej, umowa

powinna zawierać jasne i zwięzłe stwierdzenie, że nie przewiduje gwarancji spłaty

całkowitej kwoty kredytu wypłaconej na jej podstawie.

Art. 31. 1. Umowa o kredyt wiązany lub w formie odroczonej płatności,

oprócz danych określonych w art. 30, powinna zawierać również:

1) opis towaru lub usługi;

2) cenę nabycia towaru lub usługi.

2. Przepisy dotyczące umowy o kredyt wiązany stosuje się odpowiednio do

umowy o kredyt konsumencki przeznaczony na nabycie określonego prawa.

Art. 32. Umowa o kredyt konsumencki w rachunku

oszczędnościowo-rozliczeniowym podlegający spłacie na żądanie lub w terminie

do trzech miesięcy powinna zawierać co najmniej:

1) dane określone w art. 30 ust. 1 pkt 1–3, 5, 6 i 15;

2) limit kredytu;

3) całkowity koszt kredytu;

4) informację o możliwości żądania w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty

kredytu przez konsumenta;

5) informację o opłatach stosowanych od chwili zawarcia umowy oraz

warunkach ich zmiany.

Art. 33. Umowa o kredyt konsumencki przewidująca odroczenie płatności

lub zmianę sposobu spłaty w przypadku gdy konsument jest w zwłoce w związku

ze spłatą zadłużenia wynikającego z umowy o kredyt, powinna zawierać co

najmniej:

1) dane określone w art. 30 ust. 1 pkt 1–8, 11, 16 i 17;

2) opis towaru lub usługi;

3) cenę nabycia towaru lub usługi.

Art. 33a. W przypadku gdy łączna wysokość opłat z tytułu zaległości

w spłacie kredytu, o których mowa w art. 30 ust. 1 pkt 11, oraz odsetek za

opóźnienie naliczonych konsumentowi przekracza kwotę odpowiadającą kwocie

02.05.2019

©Telksinoe s. 21/50

odsetek maksymalnych za opóźnienie, o których mowa w art. 481 § 21 Kodeksu

cywilnego, obliczonych od kwoty zaległości w spłacie kredytu, należnych na dzień

pobrania tych opłat lub odsetek, należy się tylko kwota opłat i odsetek

odpowiadająca kwocie tych odsetek maksymalnych za opóźnienie.

Art. 34. Jeżeli zgodnie z umową rachunku oszczędnościowo-

-rozliczeniowego konsumenta możliwe jest przekroczenie salda na tym rachunku,

umowa powinna zawierać co najmniej dane określone w art. 30 ust. 1 pkt 6 oraz

informację o opłatach stosowanych od chwili zawarcia umowy oraz warunkach ich

zmiany.

Art. 35. (uchylony)

Art. 35a. 1. W przypadku umowy o kredyt denominowany lub indeksowany

do waluty innej niż waluta polska, konsument może dokonywać spłaty rat

kapitałowo-odsetkowych bezpośrednio w tej walucie.

2. Przepisy ust. 1 stosuje się odpowiednio do spłaty całości lub części kredytu

przed terminem określonym w umowie.

3. Wykonanie uprawnienia, o którym mowa w ust. 1 i 2, nie może wiązać się

z poniesieniem dodatkowych kosztów przez konsumenta.

4. Kredytodawca nie może uzależnić wykonania przez konsumenta

uprawnienia, o którym mowa w ust. 1 i 2, od wprowadzenia dodatkowych

ograniczeń, w szczególności nie może zobowiązać kredytobiorcy do nabywania

waluty przeznaczonej na spłatę rat kredytu, jego całości lub części, od określonego

podmiotu.

Art. 36. 1. W przypadku zmiany wysokości stopy oprocentowania w czasie

obowiązywania umowy o kredyt konsumencki, konsument przed jej dokonaniem

otrzymuje od kredytodawcy, na trwałym nośniku, informację o tej zmianie.

2. Informacja, o której mowa w ust. 1, zawiera szczegółowe określenie stopy

oprocentowania, wysokości raty kredytu po dokonaniu zmiany stopy

oprocentowania oraz informację o liczbie i częstotliwości płatności rat, o ile

ulegają one zmianie.

3. Jeżeli zgodnie z umową, wysokość stopy oprocentowania kredytu

uzależniona jest od wysokości stopy referencyjnej lub indeksu, strony mogą

02.05.2019

©Telksinoe s. 22/50

w umowie określić inny, niż określony w ust. 1, sposób informowania konsumenta

o zmianie wysokości stopy oprocentowania kredytu konsumenckiego.

4. W przypadku zmiany wysokości stopy oprocentowania w czasie

obowiązywania umowy o kredyt konsumencki będącej wynikiem zmiany

wysokości odsetek, o których mowa w art. 359 § 21 Kodeksu cywilnego,

konsument otrzymuje od kredytodawcy niezwłocznie, na trwałym nośniku,

informację o tej zmianie.

Art. 36a. 1. Maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu

oblicza się według wzoru:

???????? ? (?? × 25%) + (?? × × 30%)

w którym poszczególne symbole oznaczają:

???????? – maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu,

?? – całkowitą kwotę kredytu,

?? – okres spłaty wyrażony w dniach,

?? – liczbę dni w roku.

2. Pozaodsetkowe koszty kredytu w całym okresie kredytowania nie mogą

być wyższe od całkowitej kwoty kredytu.

3. Pozaodsetkowe koszty kredytu wynikające z umowy o kredyt konsumencki

nie należą się w części przekraczającej maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu

obliczone w sposób określony w ust. 1 lub całkowitą kwotę kredytu.

Art. 36b. W przypadku odroczenia spłaty zadłużenia wynikającego z umowy

o kredyt konsumencki w okresie 120 dni od dnia wypłaty tego kredytu:

1) całkowitą kwotę kredytu dla celów ustalenia maksymalnej wysokości

pozaodsetkowych kosztów kredytu, o której mowa w art. 36a, stanowi kwota

udzielonego i wypłaconego kredytu, którego spłata została następnie

odroczona;

2) do pozaodsetkowych kosztów kredytu dolicza się wszystkie koszty i opłaty,

które kredytobiorca jest obowiązany ponieść w związku z odroczeniem spłaty

kredytu, naliczone w okresie 120 dni od dnia wypłaty kredytu.

Art. 36c. W przypadku udzielenia przez kredytodawcę konsumentowi, który

nie dokonał pełnej spłaty kredytu, kolejnych kredytów w okresie 120 dni od dnia

wypłaty pierwszego z kredytów:

02.05.2019

©Telksinoe s. 23/50

1) całkowitą kwotę kredytu, dla celów ustalenia maksymalnej wysokości

pozaodsetkowych kosztów kredytu, o której mowa w art. 36a, stanowi kwota

pierwszego z kredytów;

2) pozaodsetkowe koszty kredytu obejmują sumę pozaodsetkowych kosztów

wszystkich kredytów udzielonych w tym okresie.

Art. 36d. Przepisów art. 36a–36c nie stosuje się do:

1) kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym konsumenta,

prowadzonym przez kredytodawcę, o którym mowa w art. 5 pkt 2a lit. a i b;

2) umowy o kartę kredytową, o której mowa w art. 2 pkt 34 rozporządzenia

Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) nr 2015/751 z dnia 29 kwietnia

2015 r. w sprawie opłat interchange w odniesieniu do transakcji płatniczych

realizowanych w oparciu o kartę (Dz. Urz. UE L 123 z 19.05.2015, str. 1),

o ile kredytodawca jest jednocześnie wydawcą karty kredytowej.

Art. 37. 1. W przypadku umowy o kredyt konsumencki zawartej na czas

określony, przez cały czas jej obowiązywania, konsument ma prawo do otrzymania,

na wniosek, w każdym czasie bezpłatnie harmonogramu spłaty.

2. Harmonogram, o którym mowa w ust. 1, zawiera:

1) określenie terminu, wysokości raty kredytu z wyodrębnieniem jej

poszczególnych składników, w szczególności kapitału, odsetek oraz

wszelkich innych kosztów kredytu, które konsument jest zobowiązany

ponieść;

2) w przypadku umów o kredyt konsumencki, które przewidują możliwość

zmiany stopy oprocentowania lub wszelkich innych kosztów kredytu –

informacje, że dane zawarte w harmonogramie obowiązują do momentu

zmiany stopy oprocentowania lub wszelkich innych kosztów kredytu

składających się na wysokość raty kredytu.

Art. 38. 1. W czasie obowiązywania umowy o kredyt konsumencki

w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym konsument otrzymuje, na trwałym

nośniku, wyciąg z tego rachunku, który w szczególności zawiera:

1) wskazanie okresu objętego wyciągiem;

2) informację o saldzie z poprzedniego wyciągu z rachunku oraz jego datę;

02.05.2019

©Telksinoe s. 24/50

3) kwoty i daty operacji dokonywanych na rachunku w okresie objętym

wyciągiem;

4) informację o aktualnym saldzie;

5) stopę oprocentowania;

6) informację o wysokości pobranych opłat;

7) informację o kwocie minimalnej wymagalnej spłaty, o ile umowa ją

przewiduje.

2. W przypadku zmiany wysokości stopy oprocentowania lub wysokości

opłat w czasie obowiązywania umowy, o której mowa w ust. 1, konsument przed

jej dokonaniem otrzymuje, na trwałym nośniku, informację o zmianie wysokości

stopy oprocentowania lub wysokości opłat.

3. Informacja, o której mowa w ust. 2, określa termin zmiany stopy

oprocentowania.

4. Strony mogą w umowie określić inny, niż wskazany w ust. 2, sposób

informowania konsumenta o zmianie wysokości stopy oprocentowania kredytu

konsumenckiego, jeżeli zgodnie z umową, o której mowa w ust. 1, wysokość stopy

oprocentowania kredytu uzależniona jest od wysokości stopy referencyjnej.

Art. 39. Jeżeli znaczne przekroczenie salda na rachunku oszczędnościowo-

rozliczeniowym konsumenta utrzymuje się dłużej niż miesiąc, konsument

otrzymuje niezwłocznie, na trwałym nośniku, informację o wysokości tego

przekroczenia oraz o stopie oprocentowania zadłużenia przeterminowanego,

warunkach jej zmiany oraz ewentualnych innych opłatach z tytułu zaległości w

spłacie kredytu.

Art. 40. 1. W przypadku zmiany całkowitej kwoty kredytu, w czasie

obowiązywania umowy o kredyt konsumencki, konsument jest zobowiązany do

przedstawienia, na żądanie kredytodawcy, dokumentów i informacji dotyczących

jego aktualnej sytuacji finansowej.

2. W przypadku znacznego zwiększenia całkowitej kwoty kredytu

kredytodawca jest zobowiązany do przeprowadzenia ponownej oceny zdolności

kredytowej konsumenta, zgodnie z art. 9.

02.05.2019

©Telksinoe s. 25/50

Art. 41. 1. Weksel lub czek konsumenta wręczony kredytodawcy w celu

spełnienia lub zabezpieczenia świadczenia wynikającego z umowy o kredyt

konsumencki powinien zawierać klauzulę „nie na zlecenie” lub inną równoznaczną.

2. W razie przyjęcia przez kredytodawcę weksla lub czeku niezawierającego

klauzuli „nie na zlecenie” i przeniesienia takiego weksla lub czeku na inną osobę,

kredytodawca jest zobowiązany do naprawienia poniesionej przez konsumenta

szkody przez zapłatę weksla lub czeku.

3. Przepis ust. 2 stosuje się również, gdy weksel lub czek znalazł się

w posiadaniu innej osoby wbrew woli kredytodawcy.

4. Kredytodawca jest zobowiązany niezwłocznie po spełnieniu przez

konsumenta świadczenia wynikającego z umowy o kredyt konsumencki zwrócić

weksel konsumentowi.

Art. 42. 1. Konsument ma prawo w każdym czasie, bez dodatkowych opłat,

wypowiedzieć umowę o kredyt odnawialny; strony mogą w umowie określić

termin wypowiedzenia tej umowy, który nie może być jednak dłuższy niż jeden

miesiąc.

2. Jeżeli umowa o kredyt tak stanowi, kredytodawca ma prawo wypowiedzieć,

na trwałym nośniku, umowę o kredyt odnawialny z zachowaniem co najmniej

dwumiesięcznego okresu wypowiedzenia.

Art. 43. 1. Jeżeli umowa o kredyt tak stanowi, kredytodawca ma prawo

wypowiedzieć, na trwałym nośniku, konsumentowi prawo do dokonywania wypłat

na podstawie umowy o kredyt odnawialny w przypadku niedotrzymania przez

niego zobowiązań dotyczących warunków udzielenia tego kredytu określonych w

umowie oraz negatywnej oceny zdolności kredytowej konsumenta.

2. Kredytodawca informuje konsumenta o wypowiedzeniu i jego

przyczynach.

3. Jeżeli istnieje taka możliwość, kredytodawca przekazuje informacje, o

których mowa w ust. 2, przed złożeniem oświadczenia o wypowiedzeniu prawa do

dokonywania wypłat na podstawie umowy o kredyt odnawialny, chyba że

przekazanie tych informacji jest zabronione na podstawie przepisów szczególnych.

02.05.2019

©Telksinoe s. 26/50

Art. 44. 1. Wyłączenie lub ograniczenie zarzutów przysługujących

konsumentowi w razie przelewu wierzytelności z umowy o kredyt konsumencki

jest bezskuteczne.

2. Kredytodawca zawiadamia konsumenta, na trwałym nośniku, o przelewie

wierzytelności, chyba że konsument nadal ma spełniać świadczenie do rąk

kredytodawcy.

Art. 45. 1. W przypadku naruszenia przez kredytodawcę art. 29 ust. 1, art. 30

ust. 1 pkt 1–8, 10, 11, 14–17, art. 31–33, art. 33a i art. 36a–36c konsument, po

złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek

i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony

w umowie.

2. Jeżeli kredytodawca w umowie nie określił zasad i terminów spłaty

kredytu, konsument zwraca kredyt w równych ratach, płatnych co miesiąc, od dnia

zawarcia umowy.

3. Jeżeli umowa o kredyt konsumencki nie przewiduje terminu spłaty kredytu,

konsument zwraca kredyt w terminie:

1) pięciu lat – w przypadku kredytów konsumenckich do wysokości 80 000 zł;

2) dziesięciu lat – w przypadku kredytów konsumenckich powyżej 80 000 zł.

4. W przypadkach, o których mowa w ust. 1, konsument ponosi koszty

ustanowienia zabezpieczenia kredytu przewidziane w umowie.

5. Uprawnienie, o którym mowa w ust. 1, wygasa po upływie roku od dnia

wykonania umowy.

Art. 46. (uchylony)

Art. 47. Postanowienia umowne nie mogą wyłączać ani ograniczać

uprawnień konsumenta przewidzianych w ustawie. W takich przypadkach stosuje

się przepisy ustawy.

Rozdział 4

Spłata kredytu przed terminem

Art. 48. 1. Konsument ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części

kredytu przed terminem określonym w umowie.

02.05.2019

©Telksinoe s. 27/50

2. Kredytodawca nie może uzależnić wcześniejszej spłaty kredytu od jego

poinformowania przez konsumenta.

Art. 49. 1. W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym

w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą

okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument

poniósł je przed tą spłatą.

2. W przypadku spłaty części kredytu przed terminem określonym w umowie,

ust. 1 stosuje się odpowiednio.

Art. 50. 1. Kredytodawca może zastrzec w umowie prowizję za spłatę kredytu

przed terminem, pod warunkiem że ta spłata przypada na okres, w którym stopa

oprocentowania kredytu jest stała, a kwota spłacanego w okresie dwunastu

kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego

wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, ogłaszanego przez Prezesa Głównego

Urzędu Statystycznego w Dzienniku Urzędowym Rzeczypospolitej Polskiej

„Monitor Polski”, z grudnia roku poprzedzającego rok spłaty kredytu.

2. Prowizja za spłatę kredytu przed terminem nie może przekraczać 1%

spłacanej części kredytu, jeżeli okres między datą spłaty kredytu a terminem spłaty

kredytu przekracza jeden rok.

3. W przypadku gdy okres, o którym mowa w ust. 2, nie przekracza jednego

roku, prowizja za spłatę kredytu przed terminem nie może przekraczać 0,5%

spłacanej części kwoty kredytu.

4. Prowizja, o której mowa w ust. 1–3, nie może być wyższa niż wysokość

odsetek, które konsument byłby zobowiązany zapłacić w okresie między spłatą

kredytu przed terminem, a uzgodnionym terminem zakończenia umowy, a także

nie może być wyższa niż bezpośrednie koszty kredytodawcy związane z tą spłatą.

Art. 51. Prowizja za spłatę kredytu przed terminem nie przysługuje

kredytodawcy w przypadku umów:

1) kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym;

2) w których spłata została dokonana zgodnie z umową ubezpieczenia zawartą

w celu zabezpieczenia spłaty kredytu.

02.05.2019

©Telksinoe s. 28/50

Art. 52. Kredytodawca jest zobowiązany do rozliczenia z konsumentem

kredytu w terminie 14 dni od dnia dokonania wcześniejszej spłaty kredytu

w całości.

Rozdział 5

Odstąpienie od umowy przez konsumenta

Art. 53. 1. Konsument ma prawo, bez podania przyczyny, do odstąpienia od

umowy o kredyt konsumencki w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy.

2. Jeżeli umowa o kredyt konsumencki nie zawiera elementów określonych

w art. 30, konsument może odstąpić od umowy o kredyt konsumencki w terminie

14 dni od dnia dostarczenia wszystkich elementów wymienionych w art. 30.

3. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany przy zawarciu

umowy wręczyć konsumentowi, na trwałym nośniku, wzór oświadczenia

o odstąpieniu od umowy, z oznaczeniem swojego imienia, nazwiska (nazwy)

i adresu zamieszkania (siedziby).

4. Termin do odstąpienia od umowy jest zachowany, jeżeli konsument przed

jego upływem złoży pod wskazany przez kredytodawcę lub pośrednika

kredytowego adres oświadczenie o odstąpieniu od umowy.

5. Dla zachowania terminu, o którym mowa w ust. 4, jest wystarczające

wysłanie oświadczenia przed jego upływem.

Art. 54. 1. Konsument nie ponosi kosztów związanych z odstąpieniem od

umowy o kredyt konsumencki, z wyjątkiem odsetek za okres od dnia wypłaty

kredytu do dnia spłaty kredytu.

2. Konsument zwraca niezwłocznie kredytodawcy kwotę udostępnionego

kredytu wraz z odsetkami, o których mowa w ust. 1, nie później niż w terminie

30 dni od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy.

3. Dniem spłaty kredytu jest dzień przekazania środków pieniężnych

kredytodawcy przez konsumenta.

4. W przypadku odstąpienia od umowy, o którym mowa w art. 53,

kredytodawcy nie przysługują żadne inne opłaty, z wyjątkiem bezzwrotnych

kosztów poniesionych przez niego na rzecz organów administracji publicznej.

Art. 55. Jeżeli z umową o kredyt związana jest usługa dodatkowa świadczona

przez kredytodawcę lub osobę trzecią – na podstawie umowy między tą osobą

02.05.2019

©Telksinoe s. 29/50

a kredytodawcą – w przypadku skorzystania przez konsumenta z prawa do

odstąpienia od umowy o kredyt – odstąpienie to jest skuteczne także wobec umowy

o usługę dodatkową.

Art. 56. 1. W przypadku odstąpienia przez konsumenta od umowy o kredyt

wiązany, jeżeli spełnienie świadczenia przez kredytodawcę ma nastąpić na rzecz

sprzedawcy lub usługodawcy, od którego konsument nabył towar lub usługę,

konsument może odstąpić od umowy o kredyt konsumencki przez złożenie

kredytodawcy lub pośrednikowi kredytowemu oświadczenia o odstąpieniu od

umowy.

2. W przypadku, o którym mowa w ust. 1, sprzedawca lub usługodawca jest

zobowiązany do zwrotu kredytodawcy spełnionego na jego rzecz świadczenia.

3. Kredytodawca przedstawia sprzedawcy lub usługodawcy kopię

oświadczenia o odstąpieniu od umowy wraz z żądaniem zwrotu kredytu.

4. Konsument jest zobowiązany do zwrotu kredytodawcy odsetek należnych

mu od dnia wydania towaru przez sprzedawcę lub rozpoczęcia świadczenia usług

przez usługodawcę do dnia złożenia przez konsumenta oświadczenia o odstąpieniu

od umowy, nie później jednak niż w terminie 30 dni od dnia złożenia tego

oświadczenia.

5. W przypadku gdy towar został wydany konsumentowi przed upływem

terminu do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki, a konsument skorzystał

z tego prawa, sprzedawca zachowuje roszczenie o zapłatę przez konsumenta ceny,

chyba że konsument niezwłocznie zwróci towar, a sprzedawca go przyjmie;

w takim przypadku umowa o nabycie towaru wygasa. Warunki dotyczące przyjęcia

przez sprzedawcę towaru określa umowa między sprzedawcą a konsumentem.

W przypadku umowy o świadczenie usług konsument powinien zwrócić

usługodawcy wynagrodzenie za świadczoną usługę.

6. Strony mogą postanowić, że wydanie towaru lub rozpoczęcie świadczenia

usługi może nastąpić po upływie terminu odstąpienia od umowy o kredyt

konsumencki, o którym mowa w art. 53 ust. 1.

7. Zakazane jest uzależnianie prawa do odstąpienia od umowy o kredyt

konsumencki od zwrotu towaru przez konsumenta.

02.05.2019

©Telksinoe s. 30/50

8. W przypadku odstąpienia konsumenta od umowy o kredyt wiązany, jeżeli

spełnienie świadczenia przez kredytodawcę ma nastąpić na rzecz konsumenta,

stosuje się przepisy art. 53 i art. 54.

Art. 57. Jeżeli konsument skorzystał z przyznanego mu, na podstawie

odrębnych przepisów, prawa do odstąpienia od umowy na nabycie określonego

towaru lub usługi, to odstąpienie konsumenta od tej umowy jest skuteczne także

wobec umowy o kredyt wiązany.

Art. 58. 1. W przypadku odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki

zawartej na odległość lub poza lokalem przedsiębiorstwa stosuje się przepisy

niniejszego rozdziału.

2. (uchylony)

Art. 59. 1. Jeżeli sprzedawca lub usługodawca nie wykonał lub nienależycie

wykonał zobowiązanie wobec konsumenta, a żądanie przez konsumenta

wykonania tego zobowiązania nie było skuteczne, konsumentowi przysługuje

prawo dochodzenia swoich roszczeń o wykonanie tego zobowiązania od

kredytodawcy.

2. W przypadku, o którym mowa w ust. 1, odpowiedzialność kredytodawcy

jest ograniczona do wysokości udzielonego konsumentowi kredytu.

Rozdział 5a

Działalność instytucji pożyczkowych i rejestr instytucji pożyczkowych

Art. 59a. 1. Instytucja pożyczkowa może prowadzić działalność wyłącznie

w formie spółki z ograniczoną odpowiedzialnością albo spółki akcyjnej.

2. Minimalny kapitał zakładowy instytucji pożyczkowej wynosi 200 000 zł.

3. Kapitał zakładowy, o którym mowa w ust. 2, może być pokryty wyłącznie

wkładem pieniężnym. Środki na pokrycie tego kapitału nie mogą pochodzić

z kredytu, pożyczki, emisji obligacji lub ze źródeł nieudokumentowanych.

4. Członkiem zarządu, rady nadzorczej, komisji rewizyjnej lub prokurentem

instytucji pożyczkowej może być wyłącznie osoba, która nie była prawomocnie

skazana za przestępstwo przeciwko wiarygodności dokumentów, mieniu, obrotowi

gospodarczemu, obrotowi pieniędzmi i papierami wartościowymi lub przestępstwo

skarbowe.

02.05.2019

©Telksinoe s. 31/50

5. Do wniosku o wpis do Krajowego Rejestru Sądowego dołącza się:

1) zaświadczenie z Krajowego Rejestru Karnego o niekaralności za

przestępstwo skarbowe dotyczące członków zarządu, rady nadzorczej

i komisji rewizyjnej lub ich oświadczenia następującej treści: „Świadomy

odpowiedzialności karnej za złożenie fałszywego oświadczenia wynikającej

z art. 233 § 6 ustawy z dnia 6 czerwca 1997 r. – Kodeks karny oświadczam,

że nie byłem skazany za przestępstwo skarbowe.”; klauzula ta zastępuje

pouczenie organu o odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych

zeznań;

2) zaświadczenie z Krajowego Rejestru Karnego o niekaralności za

przestępstwa określone w ust. 4 dotyczące prokurenta lub jego oświadczenie

następującej treści: „Świadomy odpowiedzialności karnej za złożenie

fałszywego oświadczenia wynikającej z art. 233 § 6 ustawy z dnia 6 czerwca

1997 r. – Kodeks karny oświadczam, że nie byłem skazany za przestępstwa,

o których mowa w art. 59a ust. 4 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie

konsumenckim.”; klauzula ta zastępuje pouczenie organu

o odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych zeznań;

3) oświadczenie, że spółka zamierza prowadzić działalność gospodarczą

w zakresie udzielania kredytów konsumenckich jako instytucja pożyczkowa.

Art. 59aa. 1. Instytucja pożyczkowa może podjąć wykonywanie działalności

po uzyskaniu wpisu do rejestru instytucji pożyczkowych.

2. Za dzień rozpoczęcia działalności przez instytucję pożyczkową uważa się

dzień dokonania wpisu do rejestru instytucji pożyczkowych.

Art. 59ab. 1. Rejestr instytucji pożyczkowych jest prowadzony przez Komisję

Nadzoru Finansowego.

2. Rejestr instytucji pożyczkowych jest prowadzony w systemie

teleinformatycznym i udostępniany na stronie internetowej Komisji Nadzoru

Finansowego.

Art. 59ac. 1. Komisja Nadzoru Finansowego dokonuje wpisu do rejestru

instytucji pożyczkowych na wniosek podmiotu zamierzającego podjąć

wykonywanie działalności instytucji pożyczkowej.

2. Wniosek, o którym mowa w ust. 1, zawiera:

02.05.2019

©Telksinoe s. 32/50

1) firmę spółki z ograniczoną odpowiedzialnością albo spółki akcyjnej;

2) siedzibę spółki i adres;

3) imiona i nazwiska oraz numery Powszechnego Elektronicznego Systemu

Ewidencji Ludności (PESEL) członków zarządu;

4) numer w rejestrze przedsiębiorców w Krajowym Rejestrze Sądowym;

5) numer identyfikacji podatkowej (NIP).

3. Do wniosku, o którym mowa w ust. 1, załącza się zaświadczenie z

Krajowego Rejestru Karnego o niekaralności członka zarządu, rady nadzorczej,

komisji rewizyjnej lub prokurenta instytucji pożyczkowej w zakresie przestępstw,

o których mowa w art. 59a ust. 4, oraz dokumenty potwierdzające spełnianie

warunków, o których mowa w art. 59a ust. 1 i 2, przez podmiot ubiegający się o

wpis do rejestru instytucji pożyczkowych.

4. Komisja Nadzoru Finansowego dokonuje wpisu do rejestru instytucji

pożyczkowych w terminie 14 dni od dnia otrzymania wniosku, o którym mowa w

ust. 1.

Art. 59ad. 1. Podmiot składający wniosek, o którym mowa w art. 59ac ust. 1,

jest obowiązany wnieść opłatę w wysokości 600 zł.

2. Wniosek o zmianę wpisu w rejestrze instytucji pożyczkowych oraz wniosek

o wykreślenie wpisu z rejestru instytucji pożyczkowych podlegają opłacie w

wysokości 200 zł.

3. Koszty prowadzenia rejestru instytucji pożyczkowych pokrywane są z

opłat, o których mowa w ust. 1 i 2.

Art. 59ae. Rejestr instytucji pożyczkowych zawiera:

1) numer wpisu do rejestru;

2) dane dotyczące instytucji pożyczkowej obejmujące:

a) firmę,

b) siedzibę i adres,

c) numer w rejestrze przedsiębiorców,

d) NIP.

Art. 59af. Instytucja pożyczkowa informuje Komisję Nadzoru Finansowego

o zmianie danych objętych wpisem do rejestru instytucji pożyczkowych

niezwłocznie, nie później niż w terminie 7 dni od dnia zaistnienia tych zmian.

02.05.2019

©Telksinoe s. 33/50

Art. 59ag. 1. Komisja Nadzoru Finansowego odmawia wpisu do rejestru

instytucji pożyczkowych, jeżeli podmiot ubiegający się o wpis do rejestru nie

spełnia warunków, o których mowa w art. 59a.

2. Komisja Nadzoru Finansowego dokonuje niezwłocznie wykreślenia wpisu

z rejestru dotyczącego podmiotu, który przestał spełniać warunki, o których mowa

w art. 59a.

Art. 59b. 1. Instytucja pożyczkowa może udostępniać instytucji utworzonej

na podstawie art. 105 ust. 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe

informacje w zakresie niezbędnym do oceny zdolności kredytowej konsumenta,

o której mowa w art. 9, i analizy ryzyka kredytowego.

2. Udostępnianie informacji na podstawie ust. 1 może nastąpić, jeżeli

instytucja pożyczkowa uzyskała upoważnienie konsumenta, którego dotyczą te

dane, w postaci pisemnej lub w postaci elektronicznej utrwalonej na

informatycznym nośniku danych w rozumieniu art. 3 pkt 1 ustawy z dnia 17 lutego

2005 r. o informatyzacji działalności podmiotów realizujących zadania publiczne

(Dz. U. z 2017 r. poz. 570). Upoważnienie określa zakres danych przeznaczonych

do udostępnienia.

3. Po udostępnieniu danych konsumenta instytucja pożyczkowa obowiązana

jest do informowania instytucji utworzonej na podstawie art. 105 ust. 4 ustawy

z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe, która otrzymała te dane, o całkowitej

spłacie zobowiązań, ich wygaśnięciu, o stwierdzeniu nieistnienia zobowiązania lub

korekcie jego wysokości oraz o nowo powstałych zobowiązaniach i ich

aktualizacji, w terminie 7 dni od wystąpienia okoliczności uzasadniających

przekazanie informacji. Instytucja utworzona na podstawie art. 105 ust. 4 ustawy

z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe obowiązana jest wprowadzić

informacje, o których mowa w zdaniu poprzedzającym, do zbioru, w którym są one

przetwarzane, w terminie nie dłuższym niż 7 dni od dnia ich otrzymania.

Art. 59c. 1. Instytucja pożyczkowa i podmiot, o którym mowa w art. 59d,

oraz osoby w nich zatrudnione, w tym na podstawie umowy o dzieło, umowy

zlecenia lub innej umowy o podobnym charakterze, są obowiązane zachować

w tajemnicy informacje stanowiące tajemnicę bankową, udostępnione zgodnie

z art. 105 ust. 4 pkt 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe.

02.05.2019

©Telksinoe s. 34/50

Przetwarzanie tych informacji przez instytucję pożyczkową i podmiot, o którym

mowa w art. 59d, może być wykonywane wyłącznie w celu oceny zdolności

kredytowej konsumenta, o której mowa w art. 9, i analizy ryzyka kredytowego.

2. Obowiązek, o którym mowa w ust. 1, trwa również po zaprzestaniu

prowadzenia działalności jako instytucja pożyczkowa oraz po ustaniu stosunków

prawnych, o których mowa w ust. 1.

Art. 59d. 1. Podmiot posiadający formę prawną spółki akcyjnej albo spółki

z ograniczoną odpowiedzialnością, mający siedzibę na terytorium państwa

będącego członkiem Unii Europejskiej innego niż Rzeczpospolita Polska,

Konfederacji Szwajcarskiej lub państwa członkowskiego Europejskiego

Porozumienia o Wolnym Handlu (EFTA) – strony umowy o Europejskim Obszarze

Gospodarczym może prowadzić działalność jako instytucja pożyczkowa, jeżeli

spełnia warunki, o których mowa w art. 59a ust. 2–4.

2. Minimalny kapitał zakładowy podmiotu, o którym mowa w ust. 1, oblicza

się według kursu średniego ogłaszanego przez Narodowy Bank Polski,

obowiązującego w dniu rozpoczęcia działalności jako instytucja pożyczkowa na

terytorium Rzeczypospolitej Polskiej.

Rozdział 5aa

Wpis do rejestru pośredników kredytowych

Art. 59da. 1. Pośrednik kredytowy może podjąć wykonywanie działalności

pośrednictwa w zakresie kredytów konsumenckich po uzyskaniu wpisu w dziale

drugim rejestru pośredników kredytowych, o którym mowa w art. 62 ust. 4 pkt 2

ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad

pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz. U. poz. 819), zwanego dalej

„rejestrem”.

2. Pośrednikiem kredytowym może być wyłącznie:

1) osoba fizyczna, która nie była prawomocnie skazana za przestępstwo

przeciwko wiarygodności dokumentów, mieniu, obrotowi gospodarczemu,

obrotowi pieniędzmi i papierami wartościowymi lub przestępstwo skarbowe;

2) osoba prawna, której członkowie zarządu spełniają warunek, o którym mowa

w pkt 1;

02.05.2019

©Telksinoe s. 35/50

3) spółka nieposiadająca osobowości prawnej, której wspólnicy albo członkowie

zarządu spełniają warunek, o którym mowa w pkt 1.

3. Za dzień rozpoczęcia działalności pośrednictwa w zakresie kredytów

konsumenckich uważa się dzień dokonania wpisu do rejestru.

Art. 59db. 1. Komisja Nadzoru Finansowego dokonuje wpisu do rejestru na

wniosek podmiotu zamierzającego podjąć wykonywanie działalności pośrednictwa

w zakresie kredytów konsumenckich.

2. Wniosek, o którym mowa w ust. 1, zawiera:

1) firmę przedsiębiorcy;

2) siedzibę (miejsce zamieszkania) i adres przedsiębiorcy;

3) imiona i nazwiska oraz numery PESEL członków zarządu – w przypadku

przedsiębiorcy będącego osobą prawną;

4) imiona i nazwiska oraz numery PESEL członków zarządu albo wspólników –

w przypadku przedsiębiorcy będącego spółką nieposiadającą osobowości

prawnej;

5) numer w rejestrze przedsiębiorców albo w ewidencji działalności

gospodarczej5);

6) NIP przedsiębiorcy.

3. Do wniosku, o którym mowa w ust. 1, dołącza się zaświadczenie z

Krajowego Rejestru Karnego o niekaralności w zakresie przestępstw, o których

mowa w art. 59da ust. 2 pkt 1.

4. Komisja Nadzoru Finansowego dokonuje wpisu do rejestru w terminie 14

dni od dnia otrzymania wniosku, o którym mowa w ust. 1.

Art. 59dc. 1. Podmiot składający wniosek, o którym mowa w art. 59db ust. 1,

jest obowiązany wnieść opłatę w wysokości 600 zł.

2. Wniosek o zmianę wpisu w rejestrze oraz wniosek o wykreślenie wpisu z

rejestru podlegają opłacie w wysokości 200 zł.

Obecnie Centralna Ewidencja i Informacja o Działalności Gospodarczej określona w ustawie z

dnia 6 marca 2018 r. o Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej i Punkcie

Informacji dla Przedsiębiorcy (Dz. U. poz. 647), która weszła w życie z dniem 30 kwietnia 2018

r., na podstawie art. 202 ust. 2 ustawy z dnia 6 marca 2018 r. – Przepisy wprowadzające ustawę

– Prawo przedsiębiorców oraz inne ustawy dotyczące działalności gospodarczej (Dz. U. poz.

650), która weszła w życie z dniem 30 kwietnia 2018 r.

02.05.2019

©Telksinoe s. 36/50

3. Koszty prowadzenia rejestru są pokrywane z opłat, o których mowa w ust.

1 i 2.

Art. 59dd. Pośrednik kredytowy informuje Komisję Nadzoru Finansowego o

zmianie danych objętych wpisem do rejestru niezwłocznie, nie później niż w

terminie 7 dni od dnia zaistnienia tych zmian.

Art. 59de. 1. Komisja Nadzoru Finansowego odmawia, w drodze decyzji

administracyjnej, wpisu do rejestru, jeżeli podmiot ubiegający się o wpis do rejestru

nie spełnia warunków, o których mowa w art. 59da ust. 2.

2. Komisja Nadzoru Finansowego dokonuje niezwłocznie wykreślenia wpisu

z rejestru dotyczącego podmiotu, który przestał spełniać warunki, o których mowa

w art. 59da ust. 2.

Rozdział 5b

Przepisy karne

Art. 59e. 1. Kto, będąc kredytodawcą w rozumieniu art. 5 pkt 2a, nie spełnia

warunków, o których mowa w art. 59a, podlega grzywnie do 500 000 złotych

i karze pozbawienia wolności do lat 2.

2. Tej samej karze podlega, kto dopuszcza się czynu określonego w ust. 1,

będąc członkiem zarządu podmiotu prowadzącego działalność w rozumieniu art. 5

pkt 2a lub osobą uprawnioną do jego reprezentacji.

Art. 59f. Kto, będąc obowiązanym do zachowania w tajemnicy informacji,

o których mowa w art. 59c ust. 1, ujawnia lub wykorzystuje te informacje

niezgodnie z upoważnieniem określonym w ustawie, podlega grzywnie do

1 000 000 złotych i karze pozbawienia wolności do lat 3.

Art. 59g. 1. Kto, będąc do tego obowiązanym, nie przekazuje do instytucji

utworzonej na podstawie art. 105 ust. 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo

bankowe informacji o całkowitym wykonaniu zobowiązania albo jego

wygaśnięciu, stwierdzeniu nieistnienia zobowiązania albo korekcie jego wysokości

oraz o nowo powstałych zobowiązaniach w terminie 7 dni od wystąpienia

zdarzenia uzasadniającego przekazanie informacji, podlega grzywnie do

30 000 złotych.

02.05.2019

2. Tej samej karze podlega, kto dopuszcza się czynu określonego w ust. 1,

będąc członkiem zarządu podmiotu będącego kredytodawcą w rozumieniu art. 5

pkt 2a lub osobą uprawnioną do jego reprezentacji.

Art. 59h. Kto, będąc kredytodawcą w rozumieniu art. 5 pkt 2a, prowadzi

działalność bez wymaganego wpisu do rejestru instytucji pożyczkowych, podlega

grzywnie do 500 000 zł.

Art. 59i. Kto, będąc pośrednikiem kredytowym, prowadzi działalność w

zakresie pośrednictwa kredytu konsumenckiego bez wymaganego wpisu do

rejestru, podlega grzywnie do 100 000 zł.

Rozdział 6

Zmiany w przepisach obowiązujących

Art. 60–65. (pominięte)

Rozdział 7

Przepisy przejściowe i końcowe

Art. 66. 1. Do umów zawartych przed dniem wejścia w życie ustawy stosuje

się przepisy dotychczasowe.

2. Konsument ma prawo do otrzymywania informacji na podstawie art. 36,

art. 38 i art. 42–44, w przypadku umów o kredyt odnawialny zawartych przed

dniem wejścia w życie ustawy oraz w przypadku zmiany tych umów.

Art. 67. Traci moc ustawa z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim

(Dz. U. poz. 1081, z późn. zm.6)).

Art. 68. Ustawa wchodzi w życie po upływie 6 miesięcy od dnia ogłoszenia7).

Zmiany wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 2003 r. poz. 1030, z 2004 r. poz. 959

i 1693, z 2005 r. poz. 1316 oraz z 2011 r. poz. 432 i 984.

Ustawa została ogłoszona w dniu 17 czerwca 2011 r.

02.05.2019

Załączniki do ustawy

z dnia 12 maja 2011 r.

Załącznik nr 1

FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO

1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego

Kredytodawca: Dane identyfikacyjne:

(Adres, z którego ma korzystać konsument)

Adres:

(siedziba)

Numer telefonu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres poczty elektronicznej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Numer faksu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres strony internetowej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Pośrednik kredytowy:* Dane identyfikacyjne:

(Adres, z którego ma korzystać konsument)

Adres:

(siedziba)

Numer telefonu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres poczty elektronicznej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Numer faksu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres strony internetowej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

2. Opis głównych cech kredytu

Rodzaj kredytu

Całkowita kwota kredytu

Maksymalna kwota/suma (jeżeli nie

przewidziano maksymalnej kwoty) wszystkich

02.05.2019

środków pieniężnych, które zostaną Panu/Pani

udostępnione

Terminy i sposób wypłaty kredytu

W jaki sposób i w jakim terminie otrzyma

Pan/Pani środki pieniężne

Czas obowiązywania umowy

Zasady i terminy spłaty kredytu – będzie Pan/Pani musiał/a dokonać spłaty na następujących

warunkach:

– kwota, liczba i częstotliwość płatności rat kredytu

konsumenckiego:

– odsetki lub opłaty będą podlegać spłacie w następujący

sposób:

Całkowita kwota do zapłaty przez (suma całkowitego kosztu kredytu i całkowitej kwoty kredytu)

konsumenta

Jest to suma wszystkich środków pieniężnych,

które kredytodawca udostępnia Panu/Pani,

oraz

wszelkie koszty, które zobowiązany/a będzie

Pan/Pani ponieść w związku z umową o kredyt

Kredyt wiązany lub w formie odroczonej

płatności*

– opis towaru lub usługi:

– cena:

Wymagane zabezpieczenia kredytu* – rodzaj zabezpieczenia kredytu:

Zabezpieczenie, jakie będzie Pan/Pani

musiał/a

przedstawić w związku z umową o kredyt

Informacja, czy umowa o kredyt

przewiduje

gwarancję spłaty całkowitej kwoty kredytu

wypłaconej na jej podstawie*

Jeżeli zgodnie z postanowieniami umowy

o kredyt płatności dokonywane przez

Pana/Panią nie są zaliczane do spłaty

całkowitej kwoty kredytu, ale będą

wykorzystywane do zgromadzenia kapitału

przez okresy i na zasadach określonych

w umowie o kredyt lub w umowie dodatkowej,

to umowa o kredyt nie przewiduje gwarancji

spłaty całkowitej kwoty kredytu wypłaconej

na jej podstawie.

3. Koszty kredytu

Stopa oprocentowania kredytu oraz – stopa oprocentowania kredytu:

warunki jej zmiany – stopa stała lub zmienna z podaniem stopy referencyjnej

mającej

02.05.2019

zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania:

– wszystkie stosowane stopy procentowe w czasie

obowiązywania

umowy oraz ich okres stosowania:

(Jeżeli umowa o kredyt przewiduje różne stopy oprocentowania

w danych

okresach obowiązywania umowy)

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania – rzeczywista roczna stopa oprocentowania:

Jest to całkowity koszt kredytu ponoszony – reprezentatywny przykład:

przez – założenia przyjęte do obliczenia rzeczywistej rocznej stopy

konsumenta, wyrażony jako wartość oprocentowania:

procentowa

całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym

przedstawiona, aby pomóc Panu/Pani

w porównaniu oferowanych kredytów

Obowiązek zawarcia umowy dodatkowej – obowiązek zawarcia umowy dodatkowej, w szczególności

Do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na umowy

oferowanych warunkach jest konieczne ubezpieczenia: tak/nie

zawarcie – rodzaj ubezpieczenia oraz jego koszt:

przez Pana/Panią umowy dodatkowej, – obowiązek skorzystania z usługi dodatkowej: tak/nie

w szczególności umowy ubezpieczenia lub – rodzaj usługi dodatkowej oraz jej koszt:

innej

umowy. Jeżeli koszty tych usług nie są znane

kredytodawcy, to nie są one uwzględnione

w rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania.

Koszty, które zobowiązany/a będzie

Pan/Pani ponieść w związku z umową

o kredyt*

Koszty prowadzenia jednego lub kilku

rachunków w celu dokonywania wpłat

i wypłat środków pieniężnych*

Koszty korzystania z instrumentów

płatniczych (np. karty kredytowej)*

Inne koszty, które konsument jest

zobowiązany ponieść w związku z umową*

Warunki, na jakich koszty związane z umową

o kredyt mogą ulegać zmianie*

Opłaty notarialne*

Skutek braku płatności – w przypadku braku lub opóźnienia płatności może Pan/Pani

Brak płatności może mieć dla Pani/Pana zostać

poważne konsekwencje (np. sprzedaż zajętych obciążony/a następującymi opłatami:

w toku postępowania egzekucyjnego rzeczy – stopa oprocentowania zadłużenia przeterminowanego:

ruchomych lub nieruchomości) i może

utrudnić otrzymanie kredytu. Skutki braku

płatności mogą być dla Pana/Pani następujące:

02.05.2019

4. Inne ważne informacje

Odstąpienie od umowy tak/nie

W terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy

Pan/Pani prawo do odstąpienia od umowy:

Spłata kredytu przed terminem określonym o ile przewidziano w umowie – prowizja za spłatę kredytu przed

w umowie terminem oraz sposób jej ustalania:

Ma Pan/Pani prawo w każdym czasie do spłaty

całości lub części kredytu przed terminem

określonym w umowie

Uprawnienie kredytodawcy do zastrzeżenia w przypadku spłaty kredytu przed terminem określonym

prowizji za spłatę kredytu przed terminem* w umowie poniesie Pan/Pani następujące koszty:

Sprawdzenie w bazie danych został/a Pan/Pani sprawdzony/a w bazie danych:

Jeżeli kredytodawca odmówi Panu/Pani

udzielenia kredytu konsumenckiego na

podstawie informacji zawartych w bazie

danych, jest zobowiązany niezwłocznie

przekazać Panu/Pani bezpłatną informację

o wynikach tego sprawdzenia oraz wskazać

bazę danych, w której tego sprawdzenia

dokonano

Prawo do otrzymania projektu umowy ma Pan/Pani prawo do bezpłatnego otrzymania egze mplarza

o kredyt projektu umowy o kredyt

Ma Pan/Pani prawo do otrzymania, na

wniosek, bezpłatnego projektu umowy

o kredyt konsumencki, chyba że w chwili gdy

zgłasza Pan/Pani takie żądanie, kredytodawca

nie wyraża woli zawarcia z Panem/Panią

umowy

Czas obowiązywania formularza* niniejsza informacja zachowuje ważność od do

5. Dodatkowe informacje podawane w przypadku sprzedaży usług finansowych na odległość

a) dane kredytodawcy

Kredytodawca/w stosownych przypadkach Dane identyfikacyjne:

przedstawiciel kredytodawcy w państwie (Adres, z którego ma korzystać konsument)

członkowskim, w którym Pani/Pan

mieszka:*

Adres:

(siedziba)

Numer telefonu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres poczty elektronicznej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

02.05.2019

Numer faksu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres strony internetowej:*

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Rejestr* (Wskazanie organu, który zarejestrował działalność

kredytodawcy wraz

z podaniem numeru w tym rejestrze)

Organ nadzoru*

b) dane dotyczące umowy

Odstąpienie od umowy* – ma Pan/Pani prawo do odstąpienia od umowy: tak/nie

– sposób odstąpienia od umowy:

– adres, na który należy przekazać oświadczenie o odstąpieniu od

umowy:

– termin na skorzystanie z prawa do odstąpienia od umowy:

– skutki nieskorzystania z prawa do odstąpienia od umowy:

Wybór prawa właściwego*

Do zawartej z Panem/Panią umowy o kredyt

będzie miało zastosowanie prawo:

Postanowienie umowy dotyczące wyboru (Wskazanie właściwego postanowienia umowy)

prawa właściwego lub właściwego sądu*

Prawo właściwe dla zobowiązań

pozaumownych wynikających z kontaktów

handlowych mających miejsce przed

zawarciem umowy:

Język umowy/język komunikacji* – informacje i warunki umowy będą podawane w języku:

– za Pana/Pani zgodą w okresie obowiązywania umowy o kredyt

zamierzamy się z Panem/Panią porozumiewać w języku:

c) dane dotyczące odwołań

Pozasądowe rozstrzyganie sporów – przysługuje Panu/Pani prawo korzystania z pozasądowego

rozstrzygania sporów: tak/nie

– zasady dostępu do procedury pozasądowego rozstrzygania

sporów

* Kredytodawca lub pośrednik kredytowy wypełnia odpowiednie pole, w przypadku gdy

informacja dotyczy danego kredytu, lub wskazuje, że dana informacja tego rodzaju kredytu nie

dotyczy.

02.05.2019

Załącznik nr 2

FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO

W RACHUNKU OSZCZĘDNOŚCIOWO-ROZLICZENIOWYM

1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego

Kredytodawca: Dane identyfikacyjne:

(Adres, z którego ma korzystać konsument)

Adres:

(siedziba)

Numer telefonu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres poczty elektronicznej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Numer faksu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres strony internetowej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Pośrednik kredytowy:* Dane identyfikacyjne:

(Adres, z którego ma korzystać konsument)

Adres:

(siedziba)

Numer telefonu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres poczty elektronicznej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Numer faksu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres strony internetowej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

2. Opis głównych cech kredytu

Rodzaj kredytu

Całkowita kwota kredytu

Maksymalna kwota/suma (jeżeli nie

przewidziano maksymalnej kwoty) wszystkich

środków pieniężnych, które zostaną Panu/Pani

udostępnione

Czas obowiązywania umowy

02.05.2019

Prawo kredytodawcy do żądania spłaty

kredytu w dowolnym momencie*

Będzie można żądać od Pana/Pani,

w dowolnym

momencie, spłaty pełnej kwoty kredytu

3. Koszty kredytu

Stopa oprocentowania kredytu oraz – stopa oprocentowania kredytu:

warunki – stopa stała lub zmienna z podaniem stopy referencyjnej

jej zmiany mającej zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania:

Koszty* – opłaty stosowane w czasie obowiązywania umowy:

Informacja o wszelkich kosztach, które

zobowiązany/a będzie Pan/Pani ponieść

w związku

z umową o kredyt, w szczególności

o odsetkach,

opłatach, prowizjach, podatkach, marżach oraz

kosztach usług dodatkowych

Warunki, na jakich koszty związane z umową

o kredyt mogą ulegać zmianie*

Skutek braku płatności Skutki braku płatności mogą być dla Pana/Pani następujące:

– w przypadku braku lub opóźnienia płatności może Pan/Pani

zostać

obciążony/a następującymi opłatami:

– stopa oprocentowania zadłużenia przeterminowanego:

4. Inne ważne informacje

Rozwiązanie umowy o kredyt Warunki i sposób rozwiązania umowy o kredyt:

Sprawdzenie w bazie danych

Jeżeli kredytodawca odmówi Panu/Pani

udzielenia kredytu konsumenckiego na

podstawie informacji zawartych w bazie

danych, jest zobowiązany niezwłocznie

przekazać Panu/Pani bezpłatną informację

o wynikach tego sprawdzenia oraz wskazać

bazę danych, w której

tego sprawdzenia dokonano

Czas obowiązywania formularza* Niniejsza informacja zachowuje ważność od do

02.05.2019

5. Inne ważne informacje dotyczące umowy o kredyt przewidującej odroczenie płatności

lub zmianę sposobu spłaty, w przypadku gdy konsument jest w zwłoce ze spłatą zadłużenia

wynikającego z umowy o kredyt

Zasady i terminy spłaty kredytu – będzie Pan/Pani musiał/a dokonać spłaty na następujących

warunkach:

– reprezentatywny przykład wraz z kwotą, liczbą

i częstotliwością płatności rat kredytu konsumenckiego:

Całkowita kwota do zapłaty przez

konsumenta

Spłata kredytu przed terminem określonym O ile przewidziano w umowie – prowizja za spłatę kredytu

w umowie przed terminem oraz sposób jej ustalania:

Ma Pan/Pani prawo w każdym czasie do spłaty

całości lub części kredytu przed terminem

określonym w umowie

6. Dodatkowe informacje podawane w przypadku sprzedaży usług finansowych na odległość

a) dane kredytodawcy

Kredytodawca/w stosownych przypadkach Dane identyfikacyjne:

przedstawiciel kredytodawcy w państwie (Adres, z którego ma korzystać konsument)

członkowskim, w którym Pani/Pan

mieszka:*

Adres:

(siedziba)

Numer telefonu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres poczty elektronicznej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Numer faksu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres strony internetowej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Rejestr* (Wskazanie organu, który zarejestrował działalność

kredytodawcy wraz

z podaniem numeru w tym rejestrze)

Organ nadzoru*

b) dane dotyczące umowy

Odstąpienie od umowy*

Ma Pan/Pani prawo do odstąpienia od umowy – tak/nie

w terminie 14 dni: – sposób odstąpienia od umowy:

02.05.2019

– adres, na który należy przekazać oświadczenie o odstąpieniu

od umowy:

– termin na skorzystanie z prawa do odstąpienia od umowy:

– skutki nieskorzystania z prawa do odstąpienia od umowy:

Wybór prawa właściwego*

Do zawartej z Panem/Panią umowy o kredyt

będzie miało zastosowanie prawo:

Postanowienie umowy dotyczące wyboru Wskazanie właściwego postanowienia umowy:

prawa właściwego lub właściwego sądu*

Prawo właściwego dla zobowiązań

pozaumownych wynikających z kontaktów

handlowych mających miejsce przed

zawarciem umowy:

Język umowy/język komunikacji* – informacje i warunki umowy będą podawane w języku:

– za Pana/Pani zgodą w okresie obowiązywania umowy

o kredyt zamierzamy się z Panem/Panią porozumiewać

w języku:

c) dane dotyczące odwołań

Pozasądowe rozstrzyganie sporów – przysługuje Panu/Pani prawo korzystania z pozasądowego

rozstrzygania sporów: tak/nie

– zasady dostępu do procedury pozasądowego rozstrzygania

sporów

* Kredytodawca lub pośrednik kredytowy wypełnia odpowiednie pole, w przypadku gdy

informacja dotyczy danego kredytu, lub wskazuje, że dana informacja tego rodzaju kredytu nie

dotyczy.

02.05.2019

Załącznik nr 3

(uchylony)

Załącznik nr 4

SPOSÓB OBLICZANIA RZECZYWISTEJ ROCZNEJ STOPY OPROCENTOWANIA

1. Rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, stanowiącą całkowity koszt kredytu

ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej

kwoty kredytu w stosunku rocznym, kredytodawca lub pośrednik kredytowy

oblicza zgodnie z następującym wzorem matematycznym:

2. Poszczególne litery i symbole użyte we wzorze oznaczają:

X – rzeczywistą roczną stopę oprocentowania,

m – numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu,

k – numer kolejny wypłaty, zatem 1 ? k ? m,

Ck – kwotę wypłaty k,

tk – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej

wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty, zatem t1 = 0,

m' – numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat,

l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat,

Dl – kwotę spłaty lub wnoszonych opłat,

Sl – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej

wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat.

3. W celu obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania przyjmuje się

następujące założenia:

1) umowa o kredyt będzie obowiązywać przez czas, na który została zawarta,

a kredytodawca i konsument wypełnią zobowiązania wynikające z umowy

o kredyt w terminach określonych w tej umowie;

2) kwoty wypłacane i spłacane przez strony umowy o kredyt konsumencki nie

muszą być równe ani nie muszą być płacone w równych odstępach czasu;

3) datą początkową będzie data pierwszej wypłaty raty kredytu;

4) odstępy czasu między datami używanymi w obliczeniach wyrażone będą

w latach lub w ułamkach roku, przy czym rok liczy 365 dni, a w przypadku lat

przestępnych 366 dni, 52 tygodnie lub dwanaście równych miesięcy. Przyjmuje

się, że równy miesiąc ma 30,41666 dni (tj. 365/12), bez względu na to, czy

przypada w roku przestępnym, czy nie;

5) wynik obliczeń podaje się z dokładnością do co najmniej jednego miejsca po

przecinku, przy czym jeżeli cyfra występująca po wybranym przez obliczającego

02.05.2019

miejscu po przecinku jest mniejsza niż 5, cyfrę tę pomija się, gdy zaś jest większa

albo równa 5, cyfrę poprzedzającą zwiększa się o 1;

6) równanie to może być zapisane w postaci jednej sumy z wykorzystaniem

koncepcji przepływów (Ak), które mogą być dodatnie lub ujemne – zapłacone

lub otrzymane w okresach 1 do k, wyrażonych w latach:

gdzie:

S – oznacza bieżące saldo przepływów; jeżeli celem jest zachowanie

równoważności przepływów, wartość ta będzie równa 0.

4. W celu obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania przyjmuje się

następujące założenia dodatkowe:

1) jeżeli umowa o kredyt daje konsumentowi swobodę dokonywania wypłat,

przyjmuje się, że całkowita kwota kredytu została wypłacona od razu

i w całości;

2) jeżeli umowa o kredyt daje konsumentowi zasadniczo swobodę dokonywania

wypłat, ale przewidując różne sposoby dokonywania tych wypłat, wprowadza

ograniczenia kwotowe lub czasowe dotyczące kredytu, przyjmuje się, że kwota

kredytu została wypłacona w najwcześniejszym przewidzianym w umowie

terminie i zgodnie z tymi limitami wypłat;

3) jeżeli umowa o kredyt przewiduje różne sposoby dokonywania wypłat

z zastosowaniem różnych opłat lub różnych stóp oprocentowania kredytu,

przyjmuje się, że całkowita kwota kredytu jest wypłacana z zastosowaniem

najwyższej możliwej opłaty i stopy oprocentowania kredytu, mających

zastosowanie do najbardziej rozpowszechnionych mechanizmów

dokonywania wypłat w danym rodzaju umowy o kredyt;

4) w przypadku kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym

przyjmuje się, że całkowita kwota kredytu została wypłacona w całości i na

cały okres obowiązywania umowy o kredyt. Jeżeli okres, na jaki udzielono

kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, nie jest znany,

obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania dokonuje się przy

założeniu, że czas trwania kredytu wynosi trzy miesiące;

5) w przypadku kredytu, innego niż w rachunku oszczędnościowo-

-rozliczeniowym, podlegającego pełnej spłacie w ciągu jakiegoś okresu lub po

jego zakończeniu i w ramach którego, po dokonaniu spłaty, istnieje możliwość

dokonania ponownej wypłaty, gdy umowa o kredyt ten zawarta została na czas

nieokreślony, zakłada się, że:

02.05.2019

a) kredytu udziela się na okres jednego roku, począwszy od dnia pierwszej

wypłaty, i płatność końcowa dokonana przez konsumenta pokrywa

ewentualny kapitał pozostający do spłaty, ewentualne odsetki i inne opłaty,

b) kapitał jest spłacany przez konsumenta w równych płatnościach

miesięcznych, przy czym pierwsza płatność jest dokonywana po upływie

miesiąca od daty pierwszej wypłaty. Jednakże w przypadkach gdy spłata

kapitału musi nastąpić w całości, w jednej płatności, w ramach

każdorazowego okresu płatności, zakłada się, że kolejne wypłaty i spłaty

całego kapitału przez konsumenta następują w okresie jednego roku.

Odsetki i inne opłaty stosuje się odpowiednio do tych wypłat i spłat kapitału

oraz zgodnie z ustaleniami umowy o kredyt;

6) w przypadku umowy o kredyt inny niż kredyty, o których mowa w pkt 4 i 5:

a) jeżeli nie można ustalić terminu lub kwoty spłaty kapitału, do której jest

zobowiązany konsument, zakłada się, że spłaty dokonano

w najwcześniejszym terminie przewidzianym w umowie o kredyt

z zastosowaniem najniższej kwoty przewidzianej w umowie o kredyt,

b) jeżeli data zawarcia umowy o kredyt nie jest znana, zakłada się, że dzień

pierwszej wypłaty to dzień ustalony na podstawie najkrótszego odstępu

czasu między tym dniem a dniem pierwszej płatności, do której jest

zobowiązany konsument;

7) jeżeli na podstawie umowy o kredyt lub założeń określonych w pkt 4–6 nie

można ustalić terminu lub kwoty płatności, do której jest zobowiązany

konsument, zakłada się, że płatności dokonano zgodnie z terminami

i warunkami wymaganymi przez kredytodawcę, a jeżeli te nie są znane,

zakłada się, że:

a) odsetki podlegają zapłacie wraz ze spłatą kapitału,

b) opłata inna niż odsetki wyrażona w pojedynczej kwocie podlega zapłacie

w dniu zawarcia umowy o kredyt,

c) opłaty inne niż odsetki wyrażone jako szereg płatności podlegają zapłacie

w regularnych odstępach czasu, począwszy od dnia pierwszej spłaty

kapitału, przy czym w przypadku gdy kwoty takich płatności nie są znane,

zakłada się, że kwoty te są jednakowe,

d) płatność końcowa pokrywa ewentualny kapitał pozostający do spłaty,

ewentualne odsetki i inne opłaty;

8) jeżeli maksymalny pułap kredytu nie został ustalony, przyjmuje się, że wynosi

on w walucie polskiej równowartość 1500 euro ustaloną z zastosowaniem

średniego kursu tej waluty ogłoszonego przez Narodowy Bank Polski z dnia

obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania;

02.05.2019

9) jeżeli dla danego okresu lub dla danej kwoty oferuje się różne stopy

oprocentowania kredytu i różną wysokość opłat, za stopę oprocentowania

kredytu i opłaty w całym okresie obowiązywania umowy o kredyt przyjmuje

się najwyższą stopę i najwyższe opłaty;

10) w przypadku umów o kredyt konsumencki, w których ustalono stałą stopę

oprocentowania kredytu w odniesieniu do początkowego okresu, na koniec

którego ustala się nową stopę oprocentowania, która następnie jest okresowo

zmieniana zgodnie z uzgodnionym wskaźnikiem, rzeczywistą roczną stopę

oprocentowania oblicza się na podstawie założenia, że po zakończeniu okresu,

w którym obowiązuje stała stopa oprocentowania kredytu, stopa

oprocentowania kredytu jest taka sama jak w chwili obliczania rzeczywistej

rocznej stopy oprocentowania i opiera się na obowiązującej w tym czasie

wartości uzgodnionego wskaźnika.

02.05.2019